买保险理财产品:保险“理财”,普通人买不买?

股票学习网 发布:2021-07-14 03:09:25 阅读:12次

【小盟说】:

财富管理首先是为了保障现有资产的安全,而作为财富管理产品的保险唯一不可替代的就是对现有资产的保全。这个「现有资产」甚至包括人本身。现实生活中,不管是年龄、疾病、意外事故,都会让你不能继续工作,进而失去收入,并让所有依赖你的收入的人,陷入财务和生活的困境。

所以今天小盟就来说说起到了“转移风险,平摊损失,实行补偿,抵押贷款和投资收益”作用的保险。

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有哪些保险产品?

社会保险和商业保险

保险按其是否以营利为目的进行划分,可分为社会保险和商业保险。社会保险是之前提到的五险一金。

商业性保险又称金融保险,与社会保险相对应。企业年金是以保险公司为经营主体,以营利为目的的商业行为。根据投保人购买保险的目的不同,商业保险可以分为保障性保险和投资性保险。

保障性保险的主要目的是为了减少自身遭受的潜在风险损失,主要分为:人身保险、财产保险、再保险。投资保险除具有保障功能外,还具有投资功能,投保人可以定期或不定期地从保险公司领取一定数额的投资红利。

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保险的优点?

保险具有以下几大功能:

(1)保障功能。以人寿保险为例,其最基本、最重要的功能,就是”保障”。

但正是因为纯年金险短期收益弱,回本较慢,为了弥补这个缺陷,在年金保险发展过程中,有了“分红型”和“万能账户”这两个解决方案

纯年金险短期收益差的第一个解决方案,是分红型年金险。

分红险不是一个独立的险种,它的存在形式基本上是XXXX保险(分红型)。

国内市场上,分红型寿险、两全险不是没有,但当中最有实用意义的还是分红型年金险。

这类产品的收益,一般会分为低中高3档。

低档分红:1.5%-2.25%。要达到这个档位的分红比较容易;中档分红:4%左右。这个档位,也是多数保险公司推销的时候最喜欢说的“XX年来,实际分红都保持在中档…”,难度适中。高档分红:6%。这个档位是比较难实现的,往往几年才碰上一次,甚至完全碰不上,实现难度极高。

既然作为年金险的一个附加属性,基本部分和纯年金是没有区别的。重点就在这个“分红”上。

分红分的是什么红?怎么分?

根据《分红保险精算规定》:“本规定所称分红保险,是指保险公司将实际经营成果产生的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。”

曾经有人以讹传讹认为,只要买了分红保险,就相当于成为保险公司的股东了。

其实差远了。

首先,盈余不等于利润。如果你是一个商人,你会把今年赚到的钱全花了吗?多半不会,很可能会拿去扩大经营、抓住新的投资机会。即便这些都没有,也会留一点为将来经营作准备。

剩下的才叫“盈余”。

而按照国内某权威精算师的统计,保险公司全行业的平均投资收益,大概是年化5%。不过,按前面的逻辑,实际盈余未必有这个数。

其次,最重要的一点,购买分红产品,能获得的分红,仅仅是该产品带来的盈余,而不是整个保险公司的盈余。

保险公司是否盈利,是不一定的;保险公司整体盈利,你所购买的那款产品不一定盈利;就算该款产品盈利,也不一定能产生盈余,也就不一定有分红。

所以分红型保险的分红,每个环节都充满了不确定性

而分红险的优缺点都来自这个“不确定性”。

优点是分红险的短期收益比较高,能一定程度弥补纯年金的不足,给客户带来不错的收益;

而缺点则是,长期来看,分红险的收益偏低,后继乏力,理财属性非常差。

并且由于国内经济放缓,保险公司的收益会有更多部分用作公司储备金。随之而来的结果,就是分红险的收益也会跟着降低。

如果把分红的多少分成低中高3档,那么目前看来,分红保险短期内分红能达到中高档,但长期来说,往往只能达到低档,也就是说实际的收益在1%-2.5%之间。

因而,通常不建议大家购买分红型的年金险。

而万能险,就是能弥补纯年金险前期回本慢的第二种解决方案。

万能险,起初是作为万能寿险出现的,可以灵活调整保费用于保障或投资理财的比例。

发展到现在,保障属性大幅度下降,几乎完全用于投资理财。

除了单独投保,万能险很多时候会作为年金险的附加险,“万能账户”出现。

购买万能险后,保险公司会收取一个初始费用和风险保费。初始费用,可以理解成“开户费”。

风险保费,就是保障部分的保费。虽然万能险的保障功能已经降到了最低,但名义上还是有死亡赔付的。

然后客户的保费会进入投资账户,由保险公司进行投资。

和分红险不同,万能险的收益取决于投资情况。

而收益又分浮动收益和保底收益。

由于监管部门的要求,为防止暴跌,万能险的收益会有一部分进入储备金,用以在收益差的时间抹平曲线。扣除这个因素之后:

如果投资效益好,高于保底收益,就以实际投资收益给客户结算;

如果投资效益差,低于保证收益,保险公司会注资补上缺口,以保底收益给客户结算。

总得来说,万能险的最高收益,能达到5%-6%,而保低收益则在2%-3%左右,目前市场最高水平就是3%。简而言之,保险公司替你操盘,“多赚多分,赚少了按说好的给你保底”。实际结算利率,一般一个月公布一次,公布后当月就按所公布的利率结算。结算方式有日复利和日单利两种,虽然短时间里差别很微小,但放到15年、20年的时间尺度上看,复利的影响是惊人的。所以挑选的时候尽量选择复利结算的就对了。在保障期内,万能险一般还可以追加保费。虽然有些产品追加保费需要保险公司同意,但是在利率下行、投资寒冬的现在,能拥有一个复利计息、有保底的账户,还是不错的。

而想要把收益从万能险里拿回自己手上,一般有两种方式:

不过这两种方式,都要扣除相应费用。这方面的费用,市面上比例都差不多。

假如是银行理财产品都是一次性交清;而银保产品(保险)则有的需要趸交(一次性交清),有的则需分期缴费,分期缴费多为按年缴。

要点之四:收益构成不同。

如果是银行产品,假如是储蓄存款,则都是固定利率,且不会上浮;假如是银行理财产品,收益一般分为保本收益和非保本收益(对于非保本银行理财产品一般银行会提示预期收益);而银保产品(保险)则一般分为固定收益加上分红收益,同时还会附赠“保险”,如果产品属于这种情况非保险莫属。

要点之五:犹豫期不同。

如果是银行产品,如储蓄存款,则没有犹豫期一说,随存随取,不损失本金;若是银行理财产品,也同样没有犹豫期一说,只是如果购买了银行理财产品还未进入存续期,则可以赎回,不损失本金,一旦进入存续期银行则不开放赎回,也就是说不能赎回,必须等到到期日,或自动赎回或人工赎回;而如果是银保产品(保险)则一般都会有10天到15天的犹豫期。

所谓的犹豫期就是从收到保单正式文本签字算起10天或15天内,如果在“犹豫期”内退保,则可以无条件申请解除合同,并取回已缴纳的全额保费。一旦过了这个犹豫期,但未满3年,同样也可以申请解除合同,但已缴纳的保费会受到损失,一般扣除1万元,最少是几百元。

要点之六:相关协议不同。

如果是银行产品,假如是储蓄存款,除开结算户等特殊账户有书面协议外,一般都不会有书面协议,即使有书面协议,里面所提到的词也是储蓄存款,不会有保险两字;假如是银行理财产品,都会有协议,而在协议中提到的也是银行理财产品,也不会有保险字眼。(本文转自防骗大数据:FPData)

而如果是银保产品(保险),则在协议中会多次提到保险二字,同时在协议中还会出现保险公司名称,如某某保险股份有限公司等,同时连盖的印章也属于某某保险公司。

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