做理财安全吗:理财只相信银行?你真的确定银行理财就一定安全吗?

股票学习网 发布:2021-07-16 03:40:54 阅读:12次

又到年尾,银行理财又开始上演一年一度的“年末行情”,近期有银行理财产品预期年化收益最高达到4.6%。

这个时候走进银行营业大厅,客户经理一般会颇为神秘地告诉你最近有款非常稀有的收益高产品,非常抢手再不买就没了!

但是各位有没有注意到:虽然客户经理能把理财产品的名字、收益、期限背得滚瓜烂熟,但这时你问一句这个产品投向哪里,往往客户经理会立马卡壳,要不讳莫如深要么一脸懵逼,刚才的热情转眼就不见了。

仔细想想,大家买银行理财产品似乎都是这样:只关心收益和期限,常常不关心资金投向,而客户经理也解释不清楚资金投向。但我们平时投个P2P产品,如果看不到资金投向,大家就会刨根问底,要不然就不投了。

同样是理财,差别咋这么大呢?有人要说了:银行安全啊!对,这就是原因所在!我们每个人心中都默认银行理财是无风险的,就算出了事银行也要刚兑兜底,这说白了是因为银行背后代表的可是政府和国家信用。

但是,小编还是想问一句:银行理财真的这么安全吗?且不说央行已经开始放话允许金融机构破产,单单就说银行理财的投向不明这一点蕴藏多大的风险,真的能够无限兜底吗?

银行理财到底是什么?

自产包括债券型、货币型、信托型等银行主导设计生产发行的理财产品;代销的包括公募和私募基金、信托、保险等,实际上不是银行生产的,而是外部有资产管理资质的机构设计、投资和管理的,银行并不承担最终责任。

2.银行的理财产品又分为保本和不保本

我们都知道银行存款,只要在保险额度内,即使银行破产了也会偿付。

保本的理财产品类似于存款,这类产品银行在契约上有还本付息义务,只要银行不破产,投资就有保障。

非保本的理财产品,银行在契约上没有还本付息的义务。原则上如果银行处境不佳,就有可能选择违约。

虽然在过去的历史中,银行销售的固定类收益产品无论是否保本一律刚性兑付。但是这并不代表银行理财就万无一失。

我这里想提醒大家的是,非常时期不要盲目相信“国家永远不会让银行破产”。

虽然行业特殊,但是从本质上而言,银行也是企业。随着这几年各种风险事件的暴露,银行理财也不再是当初那个可以放心买买买的投资品种了。

叁:隐患

银行的这些理财产品到底存在着哪些安全隐患?

1.表外业务不受监管

银行的存款属于表内业务,受到严格的监管,不能进入股市。但银行将它们设计成各种各样的理财产品后,就绕过了监管成为表外业务。可以堂而皇之地参与二级市场的投资。

2.底层资产不明

买银行的固收类产品和买基金不同。买基金无论是公募还是私募,我们起码知道资金的投向,知道买的是什么,知道买的比例。

但是银行的工作人员向我们推销固收类产品时,一般只会告诉我们预期收益率是多少,期限是多长,资金的投资方向却非常模糊。不怕有风险,就怕不充分揭示风险。

这些信息不对称,导致中国的投资人所承担的风险跟他所拿到的收益是严重不对称的。相当于你买固定收益产品的钱实际上买了股票:涨的时候没事,投资人赚到了钱,风险没有暴露;但一旦跌的时候,就会遍地出问题,而且相当血腥。

如果把银行理财产品掰开揉碎,知道具体投资的底层资产是什么,我相信投资者会大吃一惊的。

支付宝和微信上,有些理财产品其实是重合的,也就是说,同一家金融机构发行的同一个产品,分别在支付宝和微信上销售,对客户来说,在哪个平台购买都一样。一般支付宝和微信上的理财产品,分为两类:

第一类,活期理财。活期理财主要是货币基金和债券基金,货币基金收益率相对最低,在几个月前,可以保持在2%至3%之间,不过4月份后,不少货基年化收益率跌破了2%,包括支付宝上的余额宝和微信上的零钱通,都属于货币基金。活期类的还有债券基金,债券基金年化收益率相对要高一些,一般在3%至8%,不过债券基金的收益率不稳定,会随着金融市场的动荡和利率变化起伏不定。

第二类,定期理财。定期理财一般是养老金管理公司推出的定开型养老保障理财产品,和证券公司推出的资产管理计划,根据期限的不同,预期收益率也不同。以保险类定期理财为例,目前一月期的定期理财,年化收益率在2.5%左右,半年期的年化利率在4%左右,一年期的年化收益率在4.8%左右。

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